Попадает ли микрозайм в кредитную историю
Да. Микрофинансовые организации являются источниками формирования кредитных историй и передают сведения об обязательствах заемщиков в бюро кредитных историй.
Поэтому небольшой онлайн-займ может отражаться в кредитной истории так же, как другие кредитные обязательства.
В отчете могут быть сведения о самом договоре, его исполнении, платежах и наличии просроченной задолженности.
Зачем проверять историю после погашения займа
Даже если личный кабинет МФО показывает нулевой долг, полезно проверить, как договор отражен в БКИ.
Это особенно важно, если:
- займ погашался досрочно;
- ранее была просрочка;
- платеж вносился в последний день;
- возникал спор по сумме задолженности;
- МФО меняла статус договора с задержкой;
- планируется оформление нового кредита.
Где хранится кредитная история
Кредитная история не обязательно хранится в одном месте.
На рынке работают несколько бюро кредитных историй, и сведения конкретного заемщика могут находиться сразу в нескольких БКИ.
Центральный каталог кредитных историй Банка России хранит информацию о том, в каких именно бюро сформирована кредитная история человека.
Как узнать свои БКИ через Госуслуги
Один из наиболее удобных способов — запросить сведения через Госуслуги.
Сервис сообщает, в каких бюро хранится кредитная история, и предоставляет данные соответствующих БКИ.
Важно понимать: через этот запрос вы узнаете перечень бюро, а не получаете сам полный кредитный отчет.
Как получить саму кредитную историю
После того как список БКИ известен, нужно обратиться в каждое из них отдельно.
Это важно, потому что полный набор информации может отличаться между бюро.
Кредитный отчет можно получать непосредственно в БКИ либо предусмотренными законом способами через организации, которые работают с соответствующим бюро.
Сколько раз кредитную историю можно проверить бесплатно
В каждом БКИ, где хранится кредитная история, заемщик вправе получить кредитный отчет бесплатно не более двух раз в течение календарного года.
При этом бесплатно получить отчет на бумажном носителе можно не более одного раза за год.
Дополнительные отчеты можно запрашивать за плату.
Что искать в отчете после микрозайма
Найдите запись, относящуюся к конкретной МФО и договору займа.
Проверьте:
- название кредитора;
- дату договора;
- сумму займа;
- статус обязательства;
- остаток задолженности;
- информацию о платежах;
- просроченную задолженность;
- дату последнего обновления записи.
Как понять, что погашенный займ отражен правильно
После полного исполнения обязательств в истории не должен продолжать отображаться фактический непогашенный остаток по этому договору.
При этом сам факт существования займа не исчезает.
Кредитная история показывает прошлые обязательства, поэтому закрытый договор продолжает находиться в отчете, но уже с соответствующей информацией об исполнении.
Через сколько обновляется кредитная история
Обновление не обязательно происходит в момент последнего платежа.
Источник формирования кредитной истории должен передать имеющуюся у него информацию в БКИ в предусмотренный законом срок.
По актуальным разъяснениям Банка России, сведения должны быть представлены не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем получения соответствующей информации источником.
Само БКИ затем включает полученные электронные сведения в кредитную историю в установленный срок.
Поэтому проверять отчет через несколько минут после погашения займа обычно бессмысленно.
Что делать, если займ погашен, но в БКИ остается долг
Сначала убедитесь, что последний платеж действительно зачислен кредитором и МФО подтверждает отсутствие задолженности.
Сохраните:
- чек последнего платежа;
- справку об отсутствии задолженности;
- скриншот или выписку из личного кабинета;
- номер договора;
- переписку с МФО.
Если после обновления данных кредитный отчет все равно содержит неправильную задолженность, сведения можно оспорить.
Можно ли удалить микрозайм из кредитной истории
Сам по себе факт того, что заемщику больше не нравится запись о ранее полученном микрозайме, не является основанием для ее удаления.
Достоверные сведения кредитной истории нельзя убрать просто по заявлению заемщика.
Оспаривать нужно именно ошибочную, неполную или недостоверную информацию.
Можно ли удалить настоящую просрочку
Нет, если просрочка действительно была и сведения переданы корректно.
Факт последующего погашения долга не превращает прежнюю достоверную просрочку в ошибочную.
В таком случае история постепенно дополняется новой платежной информацией, но прошлое нарушение графика остается частью кредитной истории до окончания установленного срока хранения записи.
Сколько лет хранится кредитная история
Запись кредитной истории хранится семь лет со дня последнего изменения информации по соответствующей записи.
Срок рассчитывается применительно к отдельной кредитной сделке, а не единой датой для всей истории человека.
Как оспорить ошибку через БКИ
Если в отчете обнаружена ошибка, можно подать заявление в то БКИ, где находится некорректная запись.
Процедура оспаривания бесплатна.
БКИ должно проверить информацию, запросив подтверждение у источника — например, у МФО.
По общему правилу бюро рассматривает такое заявление в течение 20 рабочих дней и сообщает результат.
Можно ли обратиться сразу в МФО
Да. Закон позволяет оспаривать сведения не только через БКИ, но и непосредственно у источника формирования кредитной истории, который передал соответствующую информацию.
Для займа таким источником обычно является МФО.
Кредитор должен либо подтвердить достоверность переданной информации, либо исправить ее и передать корректные сведения в БКИ.
Сколько времени есть у МФО на проверку
При прямом обращении заемщика либо при получении запроса от БКИ источник кредитной истории обязан отреагировать в установленный срок.
По действующей редакции закона он составляет 10 рабочих дней.
Что приложить к заявлению об исправлении
Чем конкретнее обращение, тем проще проверить ошибку.
Полезно приложить:
- номер договора займа;
- фрагмент кредитного отчета;
- описание неправильной информации;
- подтверждения платежей;
- справку о закрытии займа;
- иные документы, подтверждающие вашу позицию.
Что делать, если появился займ, которого вы не брали
Это более серьезная ситуация, чем обычная ошибка в дате или остатке долга.
Нужно определить организацию, которая передала сведения, и оспорить запись в БКИ либо непосредственно у этого источника.
Не откладывайте проверку, особенно если договор продолжает отображаться как действующий или имеет задолженность.
Что делать, если БКИ или МФО отказали в исправлении
Отказ должен быть обоснован.
Если заемщик считает, что сведения остаются недостоверными, отказ источника от исправления либо отказ БКИ от проведения необходимой проверки можно оспаривать в судебном порядке.
Что такое индивидуальный кредитный рейтинг
В кредитном отчете также может отображаться индивидуальный кредитный рейтинг.
Он представляет собой оценку кредитного риска, рассчитываемую БКИ по собственной модели.
Не следует воспринимать его как гарантию одобрения или отказа: кредиторы используют собственные модели оценки заемщика.
Улучшает ли своевременно погашенный микрозайм кредитную историю
Своевременное исполнение обязательств формирует положительную платежную информацию.
Но нельзя обещать, что один закрытый микрозайм автоматически повысит рейтинг на определенное количество баллов или гарантирует одобрение следующего кредита.
Решение кредитора зависит не только от наличия одного успешно погашенного займа.
Стоит ли специально брать микрозайм для улучшения кредитной истории
Оформлять платный финансовый продукт только ради попытки повлиять на кредитную историю стоит очень осторожно.
Микрозайм создает реальное долговое обязательство, проценты и риск просрочки.
Нельзя гарантировать, что его оформление приведет к нужному результату у будущего кредитора.
Что делать после досрочного погашения
Если займ был закрыт раньше срока, сначала убедитесь, что МФО подтверждает нулевую задолженность.
Затем после обновления сведений проверьте кредитный отчет и убедитесь, что договор не продолжает отображаться как активный с остатком долга.
Подробный порядок самого возврата мы разобрали в статье «Досрочное погашение микрозайма: как вернуть займ раньше срока».
Что делать после просрочки
Если нарушение графика действительно было, задача заключается не в удалении достоверной информации, а в правильном погашении задолженности и дальнейшем исполнении обязательств.
Порядок действий при уже возникшем долге описан в статье «Просрочка по микрозайму: что будет и что делать».
Пошаговая проверка кредитной истории после займа
- Убедитесь, что МФО считает займ погашенным.
- Сохраните документы о последнем платеже.
- Узнайте через ЦККИ, в каких БКИ хранится ваша история.
- Получите отчет из каждого БКИ.
- Найдите нужный договор.
- Проверьте остаток задолженности и статус договора.
- Сверьте информацию о просрочках.
- При ошибке подайте заявление в БКИ или МФО.
- После исправления запросите свежий отчет и перепроверьте запись.
Как Займовед относится к кредитной истории
Мы не используем формулировки вроде «гарантированно исправим кредитную историю» или «один займ повысит рейтинг».
Кредитная история — это набор фактических сведений о финансовых обязательствах и их исполнении.
Исправлять можно недостоверные сведения. Достоверные данные о реально допущенной просрочке нельзя удалить только потому, что они ухудшают оценку заемщика.