Обязана ли МФО предоставить погашение без комиссии
Да. Закон о потребительском кредите и займе предусматривает наличие бесплатного способа исполнения заемщиком денежных обязательств.
МФО должна раскрыть информацию о способах возврата займа, процентов и других платежей, включая бесплатный вариант.
Поэтому ситуация, когда заемщику вообще невозможно вернуть займ без дополнительной комиссии за совершение платежа, требует отдельной проверки.
Где искать бесплатный способ погашения
Информация о способах погашения должна содержаться в документах по займу.
Проверьте:
- общие условия договора;
- индивидуальные условия;
- раздел «Способы погашения» на официальном сайте МФО;
- личный кабинет;
- правила предоставления микрозаймов.
Если описание непонятно, запросите у кредитора конкретную инструкцию: каким способом можно внести необходимую сумму без комиссии.
Все ли способы погашения должны быть бесплатными
Нет.
Закон требует наличия бесплатного способа, но не устанавливает, что абсолютно каждый доступный канал оплаты обязан быть бесплатным.
Например, МФО может одновременно предлагать:
- бесплатный перевод определенным способом;
- погашение банковской картой;
- платеж через сторонний сервис;
- терминал;
- денежный перевод.
У отдельных сторонних способов может быть собственная комиссия.
Почему важно различать комиссию МФО и комиссию платежного сервиса
При оплате может участвовать не только сама МФО.
Например, перевод выполняет банк заемщика или сторонний платежный сервис.
Поэтому перед подтверждением платежа нужно посмотреть, кто именно взимает комиссию и есть ли в договоре альтернативный бесплатный способ.
Сам факт того, что один удобный канал оказался платным, еще не доказывает отсутствие бесплатного способа погашения.
Можно ли бесплатно погасить займ банковским переводом
Это зависит от условий конкретной МФО и тарифов банка, из которого отправляется перевод.
Кредитор может указывать банковские реквизиты для погашения, но ваш банк теоретически может брать комиссию за исходящий перевод.
Поэтому нельзя автоматически считать любой перевод по реквизитам бесплатным для заемщика.
Проверяйте именно тот способ, который МФО обозначила как бесплатный, и тариф организации, через которую вы отправляете деньги.
Может ли погашение банковской картой быть платным
Да, отдельный способ погашения картой может предусматривать комиссию платежного сервиса или иные расходы.
Но если картой пользоваться дорого, это не отменяет обязанности кредитора предоставить предусмотренный законом бесплатный вариант.
Перед оплатой обращайте внимание на итоговую сумму списания до подтверждения операции.
Что такое автосписание займа
Автосписание — это заранее согласованный механизм, при котором в установленную дату деньги автоматически списываются с банковского счета или карты заемщика в счет погашения займа.
Он может быть удобным, поскольку снижает риск забыть о платеже.
Но такой механизм требует внимательной проверки условий списания и согласия заемщика.
Может ли автосписание быть единственным бесплатным способом
Банк России считает проблемной практику, при которой единственным безальтернативным бесплатным способом становится подключение автоматического списания с конкретной карты.
Регулятор обращает внимание, что такой подход ограничивает возможность заемщика самостоятельно выбрать источник денег, дату и время платежа.
Кроме того, он может затруднять внесение суммы больше предусмотренного графиком или погашение займа вне графика.
Можно ли отказаться от автосписания
Банк России рекомендует МФО не связывать саму возможность получить потребительский займ с обязательным согласием клиента на периодическое списание.
Согласие на такую оплату должно быть понятно заемщику, а условия списаний — прозрачны.
Поэтому наличие автоматического платежа не должно означать, что заемщик фактически лишен альтернативных способов исполнения обязательства.
Можно ли погасить займ с другой карты
Техническая возможность зависит от конкретной МФО и выбранного способа оплаты.
Однако Банк России отдельно отмечает, что бесплатный способ не должен необоснованно ограничивать заемщика только одной привязанной картой.
Заемщику должна сохраняться разумная возможность выбирать источник денег для исполнения обязательства.
Можно ли бесплатно внести платеж раньше графика
Бесплатный способ погашения не должен фактически препятствовать внесению суммы больше очередного платежа или платежу вне первоначального графика.
Банк России указывает, что заемщик вправе вносить большую сумму и осуществлять погашение вне графика, в том числе при частичном или полном досрочном возврате.
При этом сам порядок досрочного погашения нужно соблюдать отдельно.
Подробнее он разобран в статье «Досрочное погашение микрозайма: как вернуть займ раньше срока».
Что делать, если бесплатный способ неудобный
Само по себе удобство конкретного способа — субъективный параметр.
Однако кредитор должен не просто формально упомянуть бесплатный вариант, а предоставить информацию, позволяющую заемщику им воспользоваться.
Если описание скрыто, неполно или фактически не позволяет совершить платеж, запросите у МФО письменную инструкцию.
Что проверить до даты платежа
Не оставляйте погашение на последние минуты установленного срока.
У разных способов может отличаться время зачисления денег.
Проверьте:
- какая дата считается датой исполнения обязательства;
- сколько времени занимает перевод;
- есть ли комиссия;
- точную сумму задолженности;
- назначение платежа;
- номер договора или другие необходимые реквизиты.
Почему дата отправки и дата зачисления могут различаться
При некоторых способах деньги поступают кредитору не мгновенно.
Если платеж отправлен в последний день, но зачислен позже, может возникнуть спор о своевременности исполнения обязательства.
Поэтому при банковском переводе заранее выясните сроки проведения операции.
Что делать после платежа
Сохраните документ, подтверждающий оплату.
Это может быть:
- банковский чек;
- электронная квитанция;
- подтверждение операции в приложении;
- квитанция платежной системы.
После зачисления проверьте личный кабинет МФО и убедитесь, что платеж отражен правильно.
Что делать, если МФО не видит платеж
Сначала проверьте статус операции у банка или платежного сервиса.
Если деньги успешно перечислены, направьте в МФО подтверждение платежа с указанием договора, суммы и даты.
Не отправляйте второй платеж только потому, что первый пока не появился в личном кабинете, не разобравшись с его статусом.
Как проверить полное погашение займа
После последнего платежа убедитесь, что:
- основной долг равен нулю;
- проценты погашены;
- не осталось неустойки;
- договор имеет статус исполненного или закрытого;
- нет дополнительных начислений.
При возможности получите подтверждение отсутствия задолженности.
Есть ли комиссия за досрочное погашение
Отдельная плата только за право досрочно вернуть потребительский займ законом не предусмотрена.
При этом необходимо соблюдать установленную законом и договором процедуру досрочного возврата и выплатить предусмотренные проценты за фактический срок пользования возвращаемой суммой.
Что делать, если все предлагаемые способы платные
Запросите у МФО в письменной форме информацию о бесплатном способе исполнения обязательства по договору.
Сошлитесь на условия собственного договора и положения закона о потребительском кредите.
Если организация не предоставляет информацию или фактически не дает воспользоваться бесплатным способом, сохраните переписку и подтверждения попыток оплаты.
Что делать при споре с МФО
Первый шаг — письменное обращение непосредственно в МФО.
Опишите:
- номер договора;
- какой способ оплаты вы пытались использовать;
- какая комиссия была указана;
- почему бесплатный вариант вам не предоставлен или недоступен;
- какой ответ вы хотите получить от организации.
Если проблема не урегулирована, дальнейший способ защиты зависит от характера нарушения.
Как Займовед проверяет бесплатное погашение
Для нас наличие формулировки «много способов оплаты» само по себе недостаточно.
При проверке МФО важно установить, предусмотрен ли конкретный способ исполнения обязательства без комиссии и можно ли понять из официальных документов, как им воспользоваться.
Мы отдельно фиксируем:
- наличие бесплатного способа;
- официальный источник информации;
- дату проверки;
- ограничения способа, если они есть.
Это один из элементов редакционной проверки условий МФО на Займоведе.