В статьях, посвященных финансовым вопросам в сфере экономики, можно встретить такой термин, как фондирование. Что это означает, почему это так важно для банковской сферы, и зачем экономистам нужно отслеживать этот показатель, расскажем далее.
Содержание статьи
- 1 Фондирование в банке: что это такое
- 2 Источники фондирования банка
- 3 Оценка структуры фондов
- 4 Как оценивается эффективность фондирования
Фондирование в банке: что это такое
Как известно, банк – это коммерческая организация, которая заинтересована в получении максимальной прибыли. Именно по величине прибыли можно судить об эффективности деятельности той или иной кредитной организации.
Прибыль рассчитывается как разница между доходами от продажи и расходами. Банк, по сути, ничего не производит, его «продукцией» являются деньги. Они содержатся в виде активов, например, кассовой наличности, ценных бумаг, выданных кредитов и т.д. Эти активы должны быть доходными – приносить прибыль банку. Себестоимость этих продуктов определяется по цене их получения и дальнейшей реализации. Проще говоря, себестоимость можно определить по тому, насколько дорого деньги обходятся банка.
Отсюда следует еще одна особенность: ресурсы для деятельности банка также измеряются в деньгах, но уже в качестве пассивов. К пассивам банка можно отнести вклады клиентов, средства на счетах, межбанковские кредиты, уставной капитал, собственные средства.
И прибыль банка складывается как разница между стоимостью привлечения пассивов и доходностью активов. Эта разница может измеряться по-разному, например, в виде уровня доходности (в процентах), ставок по кредитам, общей рентабельностью, но, по сути, она должна отображать эффективность привлечения средств и грамотность их размещения на рынке.
Здесь и возникает термин фондирования – это процесс привлечения банком средств с целью обеспечения его прямой деятельности, а именно, финансирования его активных операций. К фондированию также можно отнести не только процесс получения денег из разных источников, но и эффективное использование уже аккумулированных финансов с целью получения прибыли.
Основная деятельность банка сводится к тому, чтобы как можно дешевле получить деньги в процессе фондирования, и как можно дороже «продать» их клиентам. Именно от эффективности этого мероприятия будет зависеть итоговая маржа банка.
Источники фондирования банка
Для формирования своих активов, финансовые организации используют разные источники. Среди них можно выделить две основные группы – краткосрочные и долгосрочные.
Краткосрочные источники фондирования:
- Инструменты денежного рынка;
- Средства клиентов на краткосрочных депозитах, текущих и расчетных счетах.
Долгосрочные источники:
- Средства акционеров банка;
- Долгосрочные депозиты клиентов;
- Ресурсы, привлекаемые с рынка капитала.
Основа планирования банка – это обеспечение ликвидности его деятельности, то есть, соответствие между сроками, на которые привлекаются ресурсы (сроки обязательств) и сроками, на которые эти ресурсы будут задействованы (ликвидность активов). Говоря более простым языком, банк должен постоянно «лавировать» между суммой привлечения и использования денежных ресурсов, чтобы обеспечивать непрерывную прибыльность, и независимость от разных источников финансирования.
Финансовая устойчивость банка будет напрямую зависеть от структуры его ресурсной базы – фондов, из которых кредитная организация берет деньги. Как физические лица не должны хранить все свои сбережения в одном месте, так и банк не может зависеть только от одного источника поступлений средств.
Например, если инфляция в стране ускоряется, и за этим следует рост стоимости фондирования, то банки, у которых высокую долю в активах занимала ипотека, окажутся в невыгодном положении из-за роста стоимости фондирования, а те банки, которые формировали свои накопления за счет вкладов населения, могут их потерять при «потребительской панике».
Поэтому очень важна диверсификация, то есть присутствие всех видов фондирования, а также своевременная оценка состояния фондов, и их «уравнивание». Это придает устойчивость и ликвидность всей банковской системе, снижая операционные риски.
Оценка структуры фондов
Каждый способ привлечения ресурсов обладает определенными характеристиками, на основании которых можно составить оценку структуры фондов банка. На эти показатели обращают внимание не только финансовые эксперты, но также и потенциальные инвесторы, клиенты.
На что нужно ориентироваться:
- Доступность средств. Самые доступные источники новых оборотных средств – счета клиентов, так как на их обслуживание затрачивается меньше всего средств и времени. Для привлечения средств вкладчиков используется реклама, уникальные предложения для лояльных и новых клиентов, развитие онлайн-продуктов. Наиболее дорогие источники дохода – это размещение долговых бумаг, в том числе на международном фондовом рынке.
- Срочность. Все вклады, фактически, оформляются до востребования – клиент может в любой момент потребовать свои деньги обратно, и банк сможет ими пользоваться только очень ограниченное время. Следовательно, доходность от вложения этих фондов будет невысокая. А вот если рассматривать межбанковские кредиты или фондовые рынки, то здесь деньги предоставляются на длительный срок, и их можно направить на долгосрочные инвестиции.
- Стоимость. Формируется так же, как и в магазине, аналогично стоимости рыночных товаров и услуг. Самыми дорогими считаются средства клиентов из-за высокой конкуренции, а также получение кредитов с процентом выше среднерыночных. Более дешевым является фондирование с межбанковского рынка.
Соответственно, банкам приходится постоянно отслеживать баланс активов и расходов на фондирование по срокам, стоимости и доступности, а также формировать свои фонды в зависимости от целевой ориентации будущих активных операций. Все это совместно обеспечивает положительную маржу, устойчивость банка и его ликвидность.
Как оценивается эффективность фондирования
Для этого используется множество формул и показателей, основным является ставка фондирования – стоимость привлеченных средств для каждой банковской сделки. Главное условие – получение прибыли. Например, перед выдачей кредита или приемом денег на вклад нужно провести большую работу по определению процентной ставки, и в основе будет лежать ставка фондирования, которая должна учесть все риски.
Ставка может рассчитываться на любой срок от 1 недели до нескольких лет. Выбранный вариант будет зависеть от стратегии банка, его особенностей формирования источников средств, предлагаемых продуктов и процедуры фондирования.
Как правило, банки не указывают в своей финансовой отчетности частные показатели, но в разделе «Акционерам и инвесторам» – «Раскрытие информации» можно найти общие данные о фондировании.
Например, ВТБ его указывает в виде значения коэффициента достаточности капитала. На основе этого отчета можно сделать выводы о структуре пассивов, действующей стратегии и сегменте клиентов, на которые ориентируется банк.
Оформление займа без отказа на карту не может быть гарантированным, так как каждый кредитор имеет свои собственные политики и критерии оценки заемщиков. Однако, существуют некоторые общие рекомендации, которые могут повысить ваши шансы на получение займа.
Перед подачей заявки на займ, получите копию своей кредитной истории и убедитесь, что в ней нет ошибок или негативных записей, которые могут повлиять на вашу кредитоспособность. Если есть ошибки, свяжитесь с кредитным бюро для их исправления.
Изучите различные кредиторы и их предложения. Некоторые кредиторы могут быть более гибкими и могут рассматривать заявки от заемщиков с разными кредитными историями.
Большинство кредиторов требуют предоставления определенных документов, таких как паспорт, документы, подтверждающие доходы (зарплатные ведомости, справки с работы) и банковские выписки.
Внимательно прочитайте требования и условия кредитора и убедитесь, что вы соответствуете их критериям. Например, некоторые кредиторы могут иметь ограничения по возрасту, доходу или месту жительства.
Важно понимать, что даже если вы соответствуете требованиям и предоставляете необходимые документы, решение о выдаче займа всегда принимается кредитором на основе их оценки вашей кредитоспособности и рисков. Поэтому не существует абсолютной гарантии одобрения займа без отказа.
Комментарии