Что такое кредитные каникулы по микрозайму
Кредитные каникулы — это предусмотренный законом льготный период, в течение которого заемщик может временно приостановить обязательные платежи по потребительскому кредиту или займу.
Механизм действует не только для банков. Обратиться за каникулами можно и к микрофинансовой организации, если договор и ситуация заемщика соответствуют установленным требованиям.
Каникулы не означают списание долга. После окончания льготного периода обязательства по договору сохраняются, а график платежей изменяется.
Действуют ли кредитные каникулы по микрозаймам в 2026 году
Да. С 1 января 2024 года этот механизм действует на постоянной основе для потребительских кредитов и займов, в том числе для договоров, заключенных раньше этой даты.
Поэтому сам факт того, что займ оформлен в МФО, не исключает возможность использовать предусмотренный законом льготный период.
Кому положены кредитные каникулы
Одно из основных оснований — существенное снижение дохода заемщика.
Чтобы воспользоваться этим основанием, среднемесячный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, должен уменьшиться минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
Право также предусмотрено для граждан, пострадавших от чрезвычайной ситуации при выполнении установленных законом условий.
Можно ли получить каникулы, если уже есть просрочка
Да. Наличие просроченной задолженности само по себе не лишает заемщика права обратиться за кредитными каникулами.
Поэтому не обязательно ждать идеального графика платежей или сначала полностью закрывать просрочку.
Однако ранее возникшая задолженность при предоставлении каникул автоматически не списывается.
На какую сумму займа распространяются каникулы
Для кредитных каникул установлены ограничения по первоначальному размеру потребительского кредита или займа.
По состоянию на 6 октября 2026 года для обычных потребительских кредитов и займов действует лимит 450 000 рублей.
Для автокредитов установлен отдельный лимит 1,6 млн рублей, а для кредитных карт — 150 000 рублей.
Для большинства обычных микрозаймов МФО лимит 450 000 рублей является наиболее релевантным.
На какой срок дают кредитные каникулы
Льготный период может предоставляться на срок до шести месяцев.
Если финансовая ситуация улучшилась раньше, заемщик вправе прекратить каникулы и вернуться к погашению долга по графику.
Куда подавать заявление
Обращаться нужно непосредственно к своему кредитору — той МФО, с которой заключен договор займа.
Это важно: заявление подается не сервису подбора, не агрегатору и не сайту, который когда-то направил пользователя к кредитору, а юридическому лицу, указанному в договоре.
Проверить фактического кредитора можно по инструкции «Как проверить МФО в реестре Банка России».
Как подать требование о кредитных каникулах
Требование можно передать способом, предусмотренным договором займа.
Также Банк России указывает возможность направить его заказным письмом с уведомлением о вручении или передать под расписку.
Перед отправкой заявления стоит сохранить его копию и подтверждение передачи кредитору.
Какие документы нужны
Заемщик должен подтвердить обстоятельства, на которые он ссылается.
При снижении дохода это могут быть документы, позволяющие сравнить текущие доходы с доходами за предыдущий период.
Банк России в качестве примеров указывает:
- справку о доходах;
- справку о доходах по налогу на профессиональный доход для самозанятых;
- книгу учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя.
Конкретный комплект зависит от источника дохода заемщика.
Как рассчитывается снижение дохода на 30%
Сравниваются два показателя.
Сначала определяется среднемесячный доход за два месяца, которые предшествуют месяцу обращения за каникулами.
Затем он сравнивается со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
Если первый показатель снизился минимум на 30%, условие по падению дохода считается выполненным при соблюдении остальных требований закона.
За сколько дней МФО должна ответить
После получения требования кредитор должен рассмотреть его и уведомить заемщика о предоставлении кредитных каникул либо об отказе.
По информации Банка России, на это отводится пять рабочих дней.
Если принято решение об отказе, кредитор должен сообщить его причину.
Нужно ли платить во время кредитных каникул
Во время льготного периода обязательные ежемесячные платежи по потребительскому займу можно не вносить.
Однако заемщик вправе делать посильные платежи добровольно.
Если ситуация улучшилась, каникулы также можно прекратить досрочно, уведомив кредитора.
Начисляются ли проценты во время каникул
Да. Для обычных потребительских кредитов и займов проценты во время кредитных каникул продолжают начисляться по ставке, предусмотренной договором.
Поэтому каникулы не являются бесплатным периодом пользования деньгами.
Их основная задача — временно убрать обязательный платеж и дать заемщику возможность восстановить финансовое положение.
Что будет со сроком займа
После предоставления каникул срок возврата займа увеличивается как минимум на продолжительность льготного периода.
До его окончания кредитор должен направить заемщику новый график платежей.
По данным Банка России, размер обычного ежемесячного платежа при этом сохраняется, а срок договора корректируется.
Что происходит со штрафами при уже имеющейся просрочке
Если до начала кредитных каникул заемщику уже начислили штрафы, пени или неустойку за просрочку, во время льготного периода их дальнейший рост приостанавливается.
Но уже начисленная сумма не исчезает: после окончания каникул задолженность придется урегулировать.
Портят ли кредитные каникулы кредитную историю
Сам факт кредитных каникул отражается в кредитной истории, но Банк России отдельно указывает, что использование предусмотренного законом льготного периода само по себе не портит ее.
При этом сведения о реальных нарушениях графика, возникших до предоставления каникул, могут отражаться отдельно.
Сколько раз можно получить кредитные каникулы
По одному потребительскому кредиту или займу механизм допускает использование льготного периода по установленным законом основаниям.
Банк России указывает возможность воспользоваться им один раз из-за снижения дохода и один раз в связи с чрезвычайной ситуацией.
При этом специальные режимы, например для участников СВО, регулируются отдельными нормами и их не следует смешивать с общим механизмом кредитных каникул.
Что делать, если МФО отказала
Сначала изучите причину отказа и проверьте, выполнены ли все условия закона и приложены ли подтверждающие документы.
Если право на законные каникулы отсутствует, можно обсудить с МФО собственную программу реструктуризации или изменение графика.
Но реструктуризация по внутренним правилам кредитора и кредитные каникулы по закону — разные механизмы.
Перед согласием на новый график рассчитайте итоговую сумму возврата и новые сроки.
Чем кредитные каникулы отличаются от пролонгации
Пролонгация обычно является продуктом или условием конкретной МФО: кредитор переносит дату возврата займа на своих условиях.
Кредитные каникулы — предусмотренное законом право заемщика при выполнении установленных критериев.
Поэтому фраза МФО «мы можем продлить займ» еще не означает, что вам предоставили кредитные каникулы по закону.
Чем каникулы отличаются от реструктуризации
Реструктуризация — индивидуальное изменение условий долга по соглашению заемщика и кредитора.
Например, МФО может увеличить срок, уменьшить платеж или сформировать новый график.
Условия такой программы определяет сама организация.
Кредитные каникулы предоставляются по правилам закона, если заемщик соответствует установленным критериям.
Нужно ли ждать просрочки перед обращением
Нет. Возникновение просрочки не является необходимым условием.
Если уже понятно, что доход снизился и ближайший платеж станет проблемой, разумнее заранее проверить право на каникулы и обратиться к кредитору.
Если просрочка уже возникла, подробный порядок действий разобран в статье «Просрочка по микрозайму: что будет и что делать».
Что проверить перед подачей заявления
- Кто является юридическим лицом-кредитором.
- Размер первоначального займа.
- Насколько снизился доход.
- За какие периоды нужно сравнить доход.
- Какими документами это можно подтвердить.
- Есть ли уже просроченная задолженность.
- Какой способ подачи требования предусмотрен договором.
Как Займовед относится к кредитным каникулам
Мы рассматриваем кредитные каникулы как инструмент урегулирования уже существующего обязательства, а не как способ получить новый заем.
Если заемщику трудно обслуживать действующий долг, сначала стоит проверить право на изменение графика, а не автоматически оформлять еще один дорогой микрозайм.
При оценке любого варианта важно учитывать не только временное уменьшение платежа, но и то, как изменится итоговый срок и полная сумма расходов.