Что такое ПСК
ПСК расшифровывается как полная стоимость потребительского кредита или займа. Это показатель, рассчитанный по установленным законодательством правилам и выраженный в процентах годовых.
Его задача — дать заемщику более полное представление о стоимости финансового продукта, чем одна процентная ставка.
Для микрозаймов это особенно важно. На сайте МФО пользователь может видеть, например, ставку за один день, а ПСК приводится в годовом выражении. Сравнивать эти два показателя как равнозначные нельзя.
Чем ПСК отличается от процентной ставки
Процентная ставка показывает, сколько процентов начисляется на сумму долга в соответствии с договором. ПСК отражает стоимость кредита или займа шире и рассчитывается с учётом предусмотренных законом платежей заемщика.
Поэтому два предложения с одинаковой дневной ставкой не обязательно имеют одинаковую полную стоимость.
| Показатель | Что показывает |
|---|---|
| Процентная ставка | Проценты, начисляемые на задолженность по условиям договора |
| ПСК | Полную стоимость кредита или займа в процентах годовых с учётом предусмотренных правилами расчёта расходов |
| Сумма к возврату | Сколько рублей заемщику потребуется вернуть по конкретному договору при соблюдении его условий |
Что может входить в ПСК
В полную стоимость включаются платежи и расходы заемщика, которые учитываются по правилам расчёта ПСК. В частности, значение имеют услуги, без приобретения которых кредит или заем не предоставляется либо предоставляется на других условиях.
В зависимости от продукта в расчёте могут учитываться:
- проценты за пользование заемными средствами;
- платежи, прямо предусмотренные условиями договора;
- стоимость обязательных услуг;
- платежи третьим лицам, если соответствующая услуга является условием предоставления кредита или влияет на его условия;
- страхование, если от него зависят получение кредита или параметры договора.
При этом не любая добровольная дополнительная услуга автоматически становится частью ПСК. Поэтому при проверке договора важно отдельно смотреть, какие услуги обязательны, а от каких можно отказаться.
Где посмотреть ПСК займа
Полную стоимость необходимо проверять в индивидуальных условиях договора до его подписания. МФО также публикуют диапазоны ПСК для своих продуктов на официальных сайтах и в документах.
В каталоге МФО Займоведа мы указываем проверенный диапазон ПСК и стараемся сохранять ссылку на официальный источник и дату проверки.
Это важно, потому что условия продукта могут меняться и одно число без даты и источника быстро теряет практическую ценность.
Почему ПСК микрозайма может выглядеть очень высокой
ПСК указывается в процентах годовых даже тогда, когда заем оформляется всего на несколько дней или недель. Поэтому годовое значение краткосрочного продукта может выглядеть очень большим.
Само по себе значение ПСК не означает, что заемщик заплатит такую же долю от полученной суммы за несколько недель. Фактическая переплата зависит от суммы, срока, ставки и других условий конкретного договора.
Поэтому при сравнении полезно смотреть сразу на четыре показателя: ПСК, сумму займа, срок и итоговую сумму возврата.
Пример: ставка 0,8% в день и ПСК
Представим заем в размере 10 000 рублей со ставкой 0,8% в день. Если считать только простые проценты и не учитывать дополнительные платежи, один день пользования такой суммой соответствует 80 рублям процентов.
За 10 дней это было бы 800 рублей, а сумма возврата — 10 800 рублей. Но такой упрощённый пример не заменяет расчёт ПСК и условия реального договора.
Он показывает другое: одна фраза «0,8% в день» ещё не позволяет сравнить продукт с предложением на иной срок или с иной структурой платежей.
Какая максимальная ПСК действует в 2026 году
На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита или займа не может превышать меньшую из двух величин: 292% годовых либо среднерыночное значение ПСК соответствующей категории, рассчитанное Банком России, увеличенное более чем на одну треть.
Банк России рассчитывает и публикует среднерыночные значения отдельно по категориям потребительских кредитов и займов.
Поэтому формулировка «максимальная ПСК всегда 292%» тоже является упрощением: для отдельной категории допустимый предел может оказаться ниже.
Что изменилось с 1 октября 2026 года
С 1 октября 2026 года действует дополнительное ограничение для дорогих займов МФО.
Микрофинансовая организация не может выдать человеку новый заем с ПСК выше 200% годовых, если у него уже есть два непогашенных займа или кредита с ПСК выше 200%.
Это правило иногда ошибочно трактуют как снижение максимальной ПСК всех микрозаймов до 200%. На самом деле речь идёт об ограничении количества одновременно действующих дорогих обязательств.
Если новый заем имеет ПСК не выше 200%, само это ограничение его автоматически не запрещает — кредитор всё равно должен оценивать возможность заемщика обслуживать обязательства.
Что изменится с 1 апреля 2027 года
Следующий этап ограничений запланирован с 1 апреля 2027 года. Для займов с ПСК выше 100% годовых начнёт действовать правило «один заем в руки»: новый такой заем нельзя будет выдавать до погашения предыдущего.
Также между погашением одного такого займа и оформлением следующего должен будет пройти период не менее трёх дней.
ПСК и ограничение переплаты — разные вещи
ПСК нельзя путать с максимальной суммой начислений по договору.
С 1 апреля 2026 года для новых потребительских кредитов и займов сроком не более одного года действует ограничение: проценты, неустойки и другие учитываемые платежи не могут в совокупности превысить 100% первоначальной суммы займа.
Например, при займе 10 000 рублей общая сумма таких начислений не должна превысить ещё 10 000 рублей. В результате общая сумма выплаты по этому правилу не должна превысить 20 000 рублей.
Это ограничение не означает, что ПСК такого займа составляет 100%. ПСК и предельная сумма начислений — разные показатели.
Может ли займ под 0% иметь ПСК выше 0%
Да. Рекламное предложение «0%» может относиться только к специальной акции или определённому периоду, а не ко всем условиям продукта.
Например, льготная ставка может действовать только для нового клиента, до определённой суммы и при погашении строго в установленный срок. При нарушении условий акции могут применяться стандартные условия договора.
Поэтому перед выбором предложения стоит отдельно проверить условия займов без процентов и правила конкретной акции, а не ориентироваться только на крупную надпись «0%».
Как правильно сравнивать ПСК разных МФО
ПСК особенно полезна при сравнении сопоставимых продуктов. Если один заем рассчитан на 7 дней, а другой — на несколько месяцев, одного годового процента для принятия решения недостаточно.
Практический порядок сравнения выглядит так:
- Определите необходимую сумму.
- Выберите подходящий срок.
- Сравните ПСК нескольких предложений.
- Проверьте процентную ставку и условия её применения.
- Посмотрите итоговую сумму к возврату.
- Проверьте дополнительные услуги.
- Узнайте, есть ли бесплатный способ погашения.
Для практического сравнения можно перейти в раздел микрозаймов или каталог займов и уже после выбора нескольких вариантов проверить документы конкретных кредиторов.
Почему Займовед указывает источник ПСК
Одного значения ПСК в карточке недостаточно. Важно понимать, где оно опубликовано и насколько свежая информация использована.
Поэтому при проверке МФО Займовед старается фиксировать официальный источник ПСК и дату проверки. Если кредитор обновляет документы или условия продукта, показатель необходимо проверить заново.
ПСК также является одним из факторов редакционной оценки организации. Подробнее о подходе к сравнению кредиторов можно прочитать в методике рейтинга МФО.
Что ещё проверить перед оформлением займа
Более низкая ПСК сама по себе не гарантирует, что предложение оптимально для конкретного заемщика.
Перед подписанием договора также проверьте:
- сумму, которую получите фактически;
- срок договора;
- дату и сумму платежей;
- общую сумму к возврату;
- дополнительные услуги;
- способы получения денег;
- бесплатный способ погашения;
- условия досрочного возврата.
Принципы, по которым мы проверяем финансовые данные и используем источники, описаны в редакционной политике Займоведа.